キャッシングの利用を考える時に、気にしておかなければならないのが総量規制です。総量規制というのは、最近改正された貸金業法の規定でキャッシングで融資できる上限を年収と関連付けて規制している条項です。
ただし、総量規制が有るからと言って、この規定での上限以上に融資を利用できないということではありません。
貸金業法と言うのは消費者金融などに適用されますが、銀行には適用にならないため銀行のカードローンなら更に融資を受けられる可能性が有るのです。
また複数の借入で既に総量規制すれすれでこれ以上借りられないという場合もそれらを一纏めにするためにお纏めローンと言う形で借りなおせば、総量規制対象外で融資を受けることができます。
キャッシングは簡単な手続きで融資が受けられ大変便利ですが、当然ですが幾らでも借りられるということではなく、利用者が返済できる範囲での融資になります。
このため融資には法的な上限が規定されています。この規定は貸金業法に設けられた総量規制というもので、貸金業者は年収の3分の1までということになっていて、それ以上高額の融資を希望しても、融資は受けられません。
ただし、この総量規制には例外規定が設けられており、少額なら借り入れできる可能性が有り、また収入の無い専業主婦でも借入ができるように配慮されています。
注意しなければならないのは、この総量規制の金額は上限であり、実際の融資はさらに少額になる事も十分考えられるということです。
総量規制と言うのは直近の貸金業法改正で設けられた規定で、貸金業者が、利用者の返済能力を超えたような融資を行わないようにするため、収入にリンクさせる形の融資上限で、貸金業者はこれを超えた融資は行えません。
この総量規制の規定と言うのは融資は利用者の年収の3分の1までというもので、例えば３００万円の年収がある人には１００万円までは貸しても良いということになります。したがって利用者はそれほど大きな金額の借入はできません。
この規定が有るため、例えばキャッシングの融資の上限である貸出限度額が５００万円あったとしても、そこまで借りられる人と言うのはそう多くは有りません。
キャッシングを利用しようという場合には、自分は幾らまでなら借入れできる可能性が有るのかということを予め把握しておくようにしましょう。
総量規制が設けられた理由
総量規制が設けられる前は、返済能力が無くても資産状況が良好であれば融資する貸金業者と言うのは珍しいことではありませんでした。このため専業主婦でもキャッシングは比較的容易に借りられたのです。
ところが、この融資がパチンコや買い物に使われる例が後を絶たず、パチンコ依存症や買い物依存症に陥ってしまう人が増加して家族に内緒で返済できないほどの大きな負債を背負う人も出てくるようになり社会問題にもなりました。
そこで返済できるだけの収入が無ければ借入ができなと言う仕掛けを貸金業法に入れることになって総量規制が設けられるようになったというわけです。これにより当初は混乱も有りましたが、現在では依存症も減ってきています。
ただし、この規定が厳格に適用されてしまうと、年収が少ない人は殆ど借りられなくなってしまう可能性も有るため、総量規制には次のような例外規定が設けられており、収入が少ない人も融資が受けられるようになっています。
つまり５０万円であれば年収が３倍の１５０万円を超えていなくても借入ができる可能性が有るということになります。
また専業主婦と言うのは自分には収入が無いため、本来は借入は難しいのですが、配偶者の枠を使って融資が行えることになります。
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ただし、これらは法律上の規定であり、これを破らない限り、どのような融資を行うかは貸金業者の考え方次第ということになります。
このため通常は申込み後に設定される利用限度額は、この上限まで行くことは少なく、さらに少額の設定になります。
例えば年収３００万円の場合、総量規制での上限は１００万円ということになりますが、実際の利用限度額は１０万円ということも有り得るわけです。
また例外規定に該当する場合でも５０万円と設定されるようなことはまずなく、やはり極少額の設定になるのが普通です。
専業主婦の場合も、配偶者の収入が多ければ、法的には高額の融資が可能ですが、実際には５０万円を上限にして、更に少額の設定になると言うのが普通です。
このようにキャッシングと言うのは通常はそう高額の借入は難しく、あまり高望みをするのはお勧めできません。
この総量規制は貸金業法の規定のため、貸金業者以外には適用されません。したがって銀行は総量規制に適用対象外ということになります。
それなら銀行は無制限に貸してくれるのかと言うと、もちろんそんなことは有りません。法的な規制は無くても各銀行の内部的な規定が有り、やはり年収に見合った金額でなければ融資は受けられません。
銀行によってこの上限額には違いが有りますが、概ね年収の半分程度が目安になるため、消費者金融よりは大きな金額の融資が受けられる可能性が有ります。
ただし消費者金融と同じく、誰でもこの上限まで借りられるということではなく、やはりそう簡単に高額の融資を受けることはできません。
しかしこの総量規制に掛らない融資を行っている金融機関が有ります。それは銀行です。総量規制と言うのは貸金業法の規制だと説明したことを思い出してください。銀行と言うのはお金は貸しますが貸金業ではありません。
したがって貸金業を規制する貸金業法は銀行には適用されません。
ですから銀行のカードローンを利用する場合には、総量規制が規定する融資は年収の3分の1までという上限はありません。
銀行は銀行法と言う法律で規制されますが、銀行法の中には貸金業法の総量規制にあたる条項は存在しませんから、銀行のカードローンを利用する限り法的な上限というものは存在していません。
ですから融資額は銀行の考え方次第で、自由に融資ができるということになります。
このように銀行の場合キャッシングの上限を決めるような法規制はありません。しかしだからと言って誰にでも貸出限度額いっぱいまで貸すかと言えば、もちろんそんなことは有りません。銀行にも上限はあるのです。
銀行の場合もやはりそれぞれの利用者には返済できる金額までしか融資は行いません。そこで目安にするのがやはり利用者の年収です。法律によって定めてはいませんが、銀行も内部規定によって融資できる上限を決めています。
この規定は表には出てきませんし、各銀行によって規定は違ってくるので一概には言えませんが、この上限は概ね年収の2分の1程度とされています。
つまり銀行の場合には年収の3分の1以上は借入れできますが、やはり上限が有ることには変わりはありません。
ただし、この年収の3分の1とか2分の1とか言うのは上限であって、誰でもそこまで借入れできると言うわけではなく、通常はその金額以内で実際に利用出来る利用限度額が設定されることになります。
この利用限度額は審査での信用評価によって決められ、信用が高いほど上限に近い金額になりますが、この信用の評価は金融機関とのお付き合いによって評価されるため、始めて利用する金融機関の場合などは信用評価は低くなります。
このため殆どの利用者と言うのは当初設定される利用限度額と言うのは上限には遠く及ばない、低額の設定ということになってしまいます。
ただし、この利用限度額と言うのは利用を続けて信用評価が上がって行けば再度審査を受けることによって見直してもらうことが可能ですから、銀行のカードローンであれば時間は必要ですが年収の3分の1以上の借り入れが可能でしょう。
高額利用をする場合はキャッシングは不利
本文ではキャッシングで年収の3分の1以上の借入れの可能性についてお話ししていますが、本来キャッシングでの高額借り入れはお勧めできることではありません。キャッシングは何にでも利用できて便利ですが問題も有ります。
銀行のローンにはキャッシングのように利用目的を問われないフリーローンと利用目的を限定した目的別ローンの２種類が有って、これらの金利を比較するとわかりますが、一般的に目的別ローンのほうが低い設定になります。
したがって特に高額の借入れをするのであれば、利用目的が有るのが普通ですから、金利の高いキャッシングを利用するのはナンセンスで、できるだけ金利の低い目的別ローンを狙ったほうがずっと有利な借り入れができるはずです。
もし目的別ローンに自分の利用目的に合ったものが無くても多目的ローンと言って自分で目的を決められるローンも有りますから、そういったものの利用を考えるようにしましょう。
総量規制を気にしなければならないような人の場合、複数の借り入れをしていて、お金に困っている場合が多いため、お纏めローンの利用も良い方法です。
このお纏めローンは現在借入れしているローンを一纏めにして、月々の返済額を少額にすることができます。こうすれば新たな借り入れを考えなくても十分やっていけるはずです。
しかもこのお纏めローンは総量規制が適用されませんから、借入時に総量規制の上限以上になってしまうとしても、融資を受けることができます。複数借入れしている場合には大変有効な方法と言って良いでしょう。
ただし、高額な借入になるため審査は厳しくなり、しっかりした返済能力と信用が問われるので注意が必要です。
キャッシングではそう簡単に総量規制に届くほどの借入はできません。このため高額の利用がしたい場合には２件目３件目のキャッシングを借入れする場合が有ります。
そういう利用をしていると月々の合計の返済額が大きくなるために、借入を繰り返しながら返済するような自転車操業的な利用に陥ってしまうことが有り、それが行き詰るとさらに別の借り入れが必要になるという悪循環になります。
ところがそこに年収の3分の1という総量規制が有ると、それ以上の借り入れができなくなって、返済ができなくなってしまうような人もいます。
そういった時には更に新たな借り入れをするのではなくて、利用している借入を一つに纏めてしまって返済を一つにしてしまう方法が有ります。そのために提供されているローンとしてお纏めローンというのが提供されています。
このお纏めローンというのは新たな借り入れを行ってそれまでの借り入れを返済してしまうという仕掛けになります。こうすれば複数の返済を一つに纏め返済は長期化しますが以後は返済は１件になり負担を減らすことができます。
お纏めローンを使用しなければどうなるか
複数の借入を行い返済を続けていくと、返済額が大きくなることの他、返済日も複数になって管理が難しくなるという問題も有ります。
返済日が複数あると、月に何度も返済のための金策を行わなければならなくなり、気が休まるときが無くなり、精神的にも疲労して行きます。
そして長く返済を続けていれば必ず返済に窮する場面が出てくることになって、新たな借り入れができなければ、債務整理を行うしか方法が無くなってしまいます。
債務整理では金融機関側との協議で契約内容を変更して返済可能な方法に変えるとか、最悪の場合には自己破産をするしかなくなります。
そうなる前に借入を繰り返すのではなくて、お金を借りようと考えた時には、まずどうしたら借りなくて済むかを考え、できるだけ借入れを少なくすることが必要です。
お纏めローンは要するに借り換えということになる訳ですが、通常なら総量規制でそれ以上の借り入れができないところですが、お纏めローンは総量規制の対象外とされている為、既に総量規制ギリギリまで借入していても利用できます。
しかも返済が１件になれば月々の返済の負担は大きく減りますから、新たな借り入れをしなくても返済はしていけると考えられます。ただし負担が減ったことによって、お金に余裕ができて無駄遣いをするようなことは止めましょう。
余裕が有るのであれば、キャッシングの随時返済のように月々の返済とは別に返済できる方法を利用して、なるべく早めに返済してしまいましょう。
お纏めローンを利用したら２度と複数のローンを抱えないように十分注意しながら返済を続けるようにして下さい。
ただし、このお纏めローンと言うのはその性格上借入れは高額にならざるを得ません。しかもお纏めローンだからと言って特別扱いはされません。金融機関の審査は通常通り返済してもらえるかどうかを基準に行われます。
したがって審査は高額になればなるほど厳しくなります。このため高額借り入れになるお纏めローンと言うのはそれなりに審査が厳しくなってしまいます。ですから良さそうだからと言って誰でも借りられるものではありません。
お纏めローンは銀行でも消費者金融でも扱っているところが有るので、利用を考えているのであれば、いきなり申込みを行うのではなくて、まずは窓口に行って相談してみることから始めてみてはいかがでしょうか。
総量規制以上の借入れがしたいと考えた時にはまずなぜ総量規制が設けられたのかをもう一度考えてみる必要が有ります。総量規制は利用者が返済できなくなるケースが有ったからこそ法律として決められらのです。
したがって無暗にそれを回避するのではなくて、大きな借入が必要なのであれば、まずは総量規制を回避しなくても済むくらいの年収を持つことが重要です。そうすれば色々考えなくても融資を申し込むことができます。
そういった収入の裏付けが無いために貸してくれるところが見つからず非正規業者を利用する人もいますが、もしそういった無理な借り入れをすれば、最後には自分の首を絞めるということを忘れないようにして下さい。
ここまで総量規制の年収の3分の1の規定を上回る借り入れを行うことについて考えてきましたが、総量規制が設けられたのは、結局無理な借り入れを行わないようにすることだったということを忘れてはいけません。
過去に無理な借り入れが禍して、大きな問題になったということを忘れて、策を弄して大きな借り入れをしたら今度は自分の身に禍が降りかかることにもなりかねないのです。
総量規制は破ることを考えるのではなくて守ることを考えるものだということを忘れない様にしましょう。守ったからと言って安心と言うわけではありませんが、守らないよりもずっと問題は少ない筈なのです。
では大きな借入れは考えてはいけないのかと考える人もいますが、大きな借入れであれば、利用目的がある筈です。
そういう場合には総量規制が無い銀行の目的別ローンを利用すれば、総量規制を気にすることなく借入ができます。
どうしてもキャッシングで大きなお金を借りたというのであれば、まず借り入れを考えるのではなく、収入を増やすことを考えるべきでしょう。そうすれば総量規制による上限も大きくなって、大きな借入も可能になります。
そもそも収入が増えれば借入すら必要なくなるかもしれません。お金を必要とする目的はあるとは思いますが、そういった大きなお金が必要な目的と言うのは、短期に実現するものではなくて長い視野で目的を達成するという意識改革が必要です。
総量規制だけを考えていてはいけない
総量規制は年収によって返済できるのはどの程度までかを考えた規制になっています。しかし返済できるかどうかと言うのは実は年収だけでは判断することができません。このため実際には貸金業法はまだ片手落ちなのです。
もう一つ注意しておく必要が有るのは月収の方です。月収が安定していなければ幾ら年収が大きくても返済ができなくなる可能性が有ります。
例えば月々２０万円の収入が有って年収が２４０万円と言う場合と、収入は年一回３００万円と言う場合、金融機関の審査ではどちらが評価が高いかと言えば、年収は少なかったとしても前者のほうが評価は高くなります。
これはローンというものが月々返済して行く仕掛けになっている為で、もし月々の収入の安定性が無い場合には、返済方法がそういった収入でも行っていけるような仕掛けになっているローンを選ぶべきでしょう。
利用者の中には借入先が見つからない場合、非正規業者を利用してでもお金を借りようと考える人もいますが、非正規業者の利用は絶対に行ってはいけません。
それこそ自殺行為になってしまう可能性があるのです。
非正規業者と言うのは法令を守らないから非正規業者なのです。この場合で言えば貸金業法を守らず、とにかく貸して強引に取り立てを行うというような業者で、裏社会ともつながりを持っているのが普通です。
こういった業者は、街中にある街金と呼ばれるような小規模な正規業者に紛れて存在し、外観だけではそれが非正規業者なのかどうかの判別は難しくなります。
そこでそういった小規模業者を利用する場合には、正規業者なのかどうか必ず確認してからにしてください。
確認はまず金融庁の貸金業データベースを検索して、登録を確認します。非正規業者の場合には登録されていません。次に登録情報で次の情報が利用しようとしている業者のものと一致しているかを確認します。
非正規業者の中には実際にある正規業者に偽装している場合が有り、電話番号だけを入れ替えたりしていることが有るので、こういった確認が必要になります。
ここで総量規制対象外のキャッシングについて纏めておきます。
キャッシングというのは借金です。借金には何らかの歯止めが必要でそのために作られたのが総量規制ですから、できるだけ守るような借り入れを考えてください。
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