キャッシングを使い始めると便利さが実感としてわかります。でも確実なキャッシングが常に約束されているかと考えれば、不安がつきまといます。
どうしても期日までにお金が必要…それなら複数社に申し込みをすれば１社ぐらい審査に通るだろう。
でも本当はそんなふうに、考えている人は危険な状態です。
同時に複数社に申し込みをすると、たとえ返済能力に問題がなくてもすべての審査に落とされてしまうときがあります。
今回はそのようなことがないように、特に申し込みブラックについて取り上げたいと思います。
返済の延滞や仕方なく債務整理手続きをした結果、ブラックになったのとは区別されがちの申し込みブラックですが、いったい何が違っていて、またなぜ同じようにブラックと不名誉な言葉で呼ばれるのでしょう。
結果的に通常のブラックと同じ効果を持つことを以下の手順で解説します。
キャッシングを申し込んでも審査に落ちてしまう。それはローンの審査に通らないからです。ローンの審査ではこれまでの利用状態がどのようであったかを調べます。
以前何かのローンの支払いで事故を起こしていたら、ローンを提供できないリスクがあると判断されます。度重なる支払い遅延や、債務整理手続きなどをすると、その経緯が個人信用情報の照会によって明らかになります。
ブラックリストになったと言っても、そのようなリストがどこかに保管、共有されているのではありません。個人信用情報で照会された結果、順当ではない利用履歴が記録されていたという結果を指しているのです。
このような状態になっている場合、最後の利用から少なくとも５年から１０年以上はブラックリストです。日本には個人信用情報機関が以下のように３つありますが、銀行系が１０年間の記録を保存しており、その他の機関では５年間保存しています。
これらの記録は保存期間が過ぎれば記録が抹消されると保証されていません。
もちろん、記載内容に誤りがある場合は、異議申し立てなどの手続きをとることはできますが、確実な処理は期待できません。つまり一度ブラックリストになってしまうと半永久的にブラックリストになりかねません。
いままでローンを利用した覚えがない。またはローンを利用してきて、返済に問題を生じた経験がない。なのにキャッシングを申し込んでも審査に落ちてしまうという事態になりかねません。
新しいテレビを買おうと思って家電量販店でローンの申し込みをしたのに、何故だかわからないが、ローンに通らなくなったという経験があるでしょうか？
楽しみにしていたテレビが持ち帰れず、そればかりか店員を前に審査落ちという結果はいかにも羞恥心を刺激されて情けない気持ちになるものです。
どうして駄目だったのかと店員に詰め寄っても何の成果も上がりません。店員は申し込みの代理を引き受けたまでで、審査結果の理由はローン会社の社外秘なのです。
このように、申し込みブラックになってしまっても自覚ができにくいというのが一つの特徴です。それはブラックリストとは異なって事故になるタイミングに対して無警戒であることが多いからです。
残念ながらブラックリストになってしまったという人なら、ローンを利用したのも、返済に遅れることにも、ひとつひとつに対して自覚的です。特に返済遅延を放置してしまったというような人であれば、事の善悪は別にして確実に自覚的だということになります。
ブラックリストなら支払い遅延をしてしまうのも債務整理するのも主体が自分自身ですからある意味、自覚的になる時点があるのですが、申し込みブラックはある日突然、周囲に告げられて自覚するという違いがあります。
だから、ブラックリストは申し込みブラックとは違うのだという言い方には根拠があります。その根拠は正しいですしもっともの言い分だと言えます。
その意味では申し込みブラックはブラックリストとは確かに違うと言えるかもしれませんが、ブラックという言葉が意味しているのは結果に至った経緯ではなく、キャッシング・ローンの審査に通らないという状態です。
経緯の違いはあっても、申し込みブラックもブラックリストもローン審査には通りません。
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しかしなぜ、無自覚にも関わらず、申し込みブラックのような不都合な事態になってしまうのでしょうか？
これにはいくつかの社会制度的な要因が関わっていて複雑なのですが、それらの要因は明確に、個人の生活を保護するという意図を持っていると最初に指摘しておきましょう。
キャッシング利用を含めてローン利用は大変魅力的です。最大の魅力は現在所有している現金より大きな買い物が可能だということでしょう。
このことは、利用中のローン返済についても同じ事です。つまりショッピングするのではなく、利用ローンに返済するための現金をキャッシングしてしまうような使い方です。
このようにローン返済を目的に別のローンを利用すると、原理的に複利計算を採用したことと同じになり、簡単に多重債務という事態に陥ってしまいます。
実際かつてこのような方法で一時しのぎを繰り返すことになり、多重債務に陥ってしまった人たちが数多く出て、社会問題として大きく取り上げられた時期がありました。
このような事態を避ける努力が業界に求められ、利用者の他社を含めた利用状態の把握が焦点になっているのです。つまり業界全体が協力して多重債務者の発生を防止しているわけです。
消費者金融などの各種ローンを提供している金融業者は自分勝手に事業を営んでいるのではありません。消費者金融は貸金業法によって登録を義務づけられた登録事業者です。
従って貸金業法その他の各種法令によって厳しく規制を受けて事業を展開しています。その貸金業法には総量規制と呼ばれる規則があって、利用できる上限金額が定められています。
個人が利用できる金額の上限は年収の１／３までになっています。年収が４００万円なら上限は１２０万円。年収が２００万円なら６０万円という計算になります。
上限は一件あたりの利用金額ではなく、個人の利用総額です。
ということは、例えば年収２００万円の人が、３０万円のローンを返済中、３０万円のキャッシングを申し込むと、総量規制にひっかかって審査落ちすることになるでしょう。
前述したのは総量規制とローン利用の状況との関係で審査落ちしてしまうケースですから、自分でコントロールできるかもしれません。
しかし、意識しない人も多いのが、「申し込み状況」の記録でしょう。個人信用情報機関が記録している内容には、ローン申し込み状況が含まれます。この記録は各情報機関で半年間程度保存されるようになっています。
これは利用したい金額を分割して複数の金融業者から利用することを避ける目的を持っています。少しずつ利用することで審査通過を容易にしようという人たちが少なくなかったのです。
しかし、少額に分割してローンを利用すると余分な利息を必要とします。
金融業者は利息制限法に従って、合法的な利率を設定しますが、一般に高額ローンになるほど、金利を低く抑えます。これは利息制限法の設定でも同じで、高額になるほど低利になっています。
利息制限法による上限利率設定
| 元本 | 年利 |
|---|---|
| １０万円未満 | 20％ |
| １００万円未満 | 18％ |
| １００万円以上 | 15％ |
例えば、１００万円をキャッシングするために一回でローンを組めば上限金利は15％になるにも関わらず、１０万円を１０件と少額ローンに分割して利用すると上限利息は18％になってしまいます。
このような事態を避ける目的から、審査の時に記録を照会して審査中の別ローンが見つかると、審査に落とします。
収入を度外視したローンの申し込みは論外として、キャッシング・ローンの利用申し込みでブラックにならないためにどこに気をつければ良いのでしょう。
多くの場合、一般的なローンの申し込みの心がけと共通しますが、それらの中でも重要なものを含めた上でポイントがどこにあるのか明らかにしてみましょう。
審査結果を受けてから１週間以上の間を開けるのがお勧めです。１週間後となると急いでいる場合は間に合わないと思われるかもしれません。でもそこがポイントになります。
審査を実施するローン会社としてみれば、必要に差し迫っている人はできるだけ避けたいという圧力を持っているのです。必要に差し迫って慌てているようであれば、その利用希望者の計画性を疑わなければならないでしょう。
ですから、心の奥底でどれだけ焦っていたとしても、その焦りを悟られるような行動は慎むべきなのです。
既に何かのローンを抱えているなら、注意が必要です。ローンの残債は利用中のローン総額を圧迫して、上限利用額に影響します。
年収が２４０万円なら貸金業法の総量規制による利用上限は８０万円程度になります。ところが何かのショッピングで２０万円のローンを利用していると利用上限は６０万円になっているはずです。
もちろんこの総量規制額の範囲内になるのであれば、別のローンに可決してもらえる可能性はありますが、一度、審査落ちしてしまうと申し込みブラックになるリスクを覚悟しなければなりません。
つまり、何もローンを利用していない場合より、ずっと慎重になるべきなのです。ローンを利用していればしているほど審査に通るのは難しくなるですから。
思いもよらないものがローンになっていたとなれば、いよいよリスクは高まります。例えば高額化したスマートフォンはほとんどの場合、本体はローン扱いになっていますので、注意が必要です。
クレジットカードを何枚お持ちでしょうか。それらの利用可能総額はいくらになりますか？クレジットカードの利用額は利用中のローンと同じとして評価されます。
ローンの申し込み審査の際、利用中のローン総額と申込金額が合算されて評価されると前述しました。それが総量規制に引っかかるなら、ローン申し込みが可決される可能性は相当低い。
クレジットカードも同様です。クレジットの利用可能額はいつでも無条件に利用可能な金額ですから、利用可能総額６０万円であれば、６０万円のローンを利用中であると考えられてしまいます。
それを利用して実際にショッピングしているのか、していないのかは関係ありません。むしろ利用していないクレジットカードが利用可能金額を圧迫しているのは問題でしょう。
本当に利用するカードだけで十分なので、利用していないクレジットカードは整理しておきましょう。
それだけで、ローン利用申し込みの通過率は向上することが期待できるからです。
前述のように利用する際には慎重に現在利用中のローンを確認したり、駄目なときに期間を空けて申し込みすることで、申し込みブラックになってしまうのを避ける努力が可能です。
しかし、残念ながら、すでに申し込みブラックになってしまったという方がいらっしゃるかもしれません。あるいは、これからもしものことを考えると、申し込みブラックになったときにどうすればよいのかについて考えておくことは有益でしょう。
本当に申し込みブラックだという判断は正しいでしょうか？というのも、金融業者は審査に落とした理由を教えてはくれないからです。性急な判断は禁物です。
申し込みブラックなのかそれともそれ以外のブラックになってしまっているのか、しっかりと見極めるのが正しい知恵でしょう。
これらのチェックをするよい機会です。自分で管理していなければならないものと、個人信用情報のように他者による管理とがありますが、どちらも確認しておくことがよりよいでしょう。
個人信用情報はＣＩＣ、ＪＩＣＣ、そして全日本銀行協会と３つの機関がありますが、どれか一つを確認すればブラックなのかは把握できますので、全部ではなく便利なものを選んで十分です。
その上で、申し込みブラックになっているようであれば、半年を目処にローンの利用を控えるようにしましょう。それぞれの情報機関で申し込み情報の保存期間が半年程度になっているからです。
使用中のクレジットカードを整理するのは良いアイデア。複数所有していても、それら全部が必要なはずはありません。
所有しているカードの中から、利用残高が少ないカードを選びましょう。それを完済して残高ゼロにします。そしてカードを解約申し込みすると信用状態が大幅に改善するはず。
期待できる効果は次の２点です。これらは意外と効果が高いやり方なので、是非お勧めしたい方法です。
キャッシング・ローンを探しているとき、ローン広告への関心が無意識のうちに高まっていて、さまざまな広告が目に飛び込んでくるようになるはずです。
特に理由がわからない審査落ちに直面したとき、心理的には非常な危険状態だといえるでしょう。このような時に限って、自宅の郵便受けに有利な金融商品の広告が投函されていたりします。
このような広告を始め、町中の電柱に貼られた広告につい目がいってしまうことがあるでしょう。それらの内容を読んでみると非常に条件がよく、都合良く書かれているはずです。
しかし、肝心の要件が抜けていたり、不正確だったりします。それは彼らが正規の登録業者ではないからです。この不正確さを善意で解釈してはいけません。それこそが彼らの思うところなのですから。
金融業者が提示すべき要件として次のような項目が挙げられます。
これらの要件が明確に記載・提示されている必要があり、それらは真正のものでなければなりません。真正であるかは、金融庁が公開している「登録貸金業者情報検索ページ」で確認することができます。
残る問題は、金利でしょう。金利は年率で表示されているのが通常です。逆に言えば、年率表示だと高いか低いかを簡単に判断できてしまいますので、不正な業者は年率表示を避ける傾向にあります。
例えば１０日で10％だと、１万円を借りて１０日後に１０００円を渡せば良いなどと考えがちで、その高さを感覚的に理解できません。
これは異常な高金利になるのですが、堂々と主張されるとわずかに高いのかな程度に思う場合もあるようです。
これらのヤミ金に手を出すと取り返しがつかない結果を招くでしょう。個人情報がヤミのネットワークに出回り、暴力的な取り立てが連日、会社と自宅を問わず来ます。ヤミ金に関わると、社会生活も家庭生活も破綻に追い込まれます。
どれほど苦しい経済状況であれ、ヤミ金に手を出してはいけませんね。それでもヤミ金に惹かれてしまうような場合は、公共機関が開設している福祉相談所などを遠慮せずに訪ねることをお勧めします。
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