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アナタはいくら借りられる?知っておきたいキャッシングの借入上限

キャッシング業者の広告を見ていると、最大で500万円以上の高額融資が可能と謳っているところを数多く見かけます。それほどの金額が借りられるとなれば、もし急に大きなお金が必要になっても安心…と思いますよね。

しかし実際には、キャッシングを利用する人誰もが数百万円もの融資を受けられるわけではありません。むしろ、業者が設定している最大額の借り入れができる人は、実はとても限られているのです。

となると、気になるのは、自分だったらキャッシングで最大いくらまで借り入れができるのかということですよね。

いざという時のためにぜひ知っておいてほしい、キャッシングの借入上限やその関連情報について、ここでは詳しく解説していきたいと思います。

借入上限を決めるのは年収だった!総量規制の基本とは

キャッシングのような個人向けの融資サービスでの借り入れ額の上限は、実はその人の年収によって決まってきます。これは総量規制という法律上の取り決めによるものです。

総量規制とは?

個人のキャッシングでの借り入れ額の合計が、原則として本人年収の3分の1の金額を超えてはならないと制限する仕組みのこと。

キャッシングなどの貸金業者を対象とする、貸金業法の中で定められている。

これに伴って、1社で50万円以上、複数の業者で合計100万円以上になる借り入れをする場合には、収入証明書類の提出が義務付けられている。

この総量規制がある以上、キャッシング業者が本人年収の3分の1以上の借入限度額を設定するということはまずあり得ません。

したがって、例えば年収300万円の人なら、借入可能な金額の上限は100万円ということになります。逆に最大で500万円の融資が可能というキャッシング業者があったとしても、実際に500万円の借り入れをする権利があるのは実に年収1500万円以上の人だけなのです。

こうしてみると、キャッシング業者が提示している最大融資額を借り入れするということが、いかにハードルが高いのかということがよくわかりますよね。

とは言え、総量規制は決して、借り入れ額を制限して利用者を困らせようという仕組みではありません。返済不可能な高額借り入れを背負って生活に支障が出ることを防ぐために、つまりキャッシングの利用者を守るために設けられたセーフティネットのようなものなのです。

対象にならないのはどんな借り入れ?総量規制の例外

総量規制は、どこでどんな形でお金を借りるにしても年収の3分の1以上は借りられないというほどのがんじがらめの制限ではありません。借り入れの方法や目的によっては、総量規制の例外・除外として対象にならないこともあります。

まず総量規制の対象から除外されるものとしては、主に以下のような融資があります。

  • 不動産の購入や改良に関わる貸付け
  • 自動車購入時の自動車担保貸付け
  • 高額療養費の貸付け
  • 不動産や有価証券などの担保貸付け

そして総量規制の例外扱いになるのは、主に以下のような融資です。

  • 顧客に一方的に有利となる借り換え
  • 社会通念上必要と認められる費用の貸付け(緊急医療費など)
  • 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け《配偶者合算貸付け》
  • 個人事業者に対する貸付け

このように、担保によって保証される融資や、不動産関連、医療費などの生きていくうえで不可抗力で発生する融資に関しては、総量規制の制限を受けないものが多いのです。

また、配偶者合算貸付けは現金収入のない専業主婦にとっては非常に魅力的なシステムですよね。ただし、実際に配偶者貸付けで融資を行っているキャッシング業者は、かなり限られています。特に大手キャッシング業者ではほとんど見つかりません。

配偶者合算貸付けには配偶者の同意書や婚姻を証明する書類など、余分な書類が必要になって手続きの手順が増えてしまうため、法律上は認められていても業者からは避けられがちなのです。

専業主婦必見!銀行カードローンは総量規制対象外ってホント?

それでは専業主婦はキャッシングでお金を借りることを諦めるしかないのでしょうか?決してそんなことはありません。

実は、キャッシングとほぼ同様のサービスでありながら総量規制の対象にならないものがあるのです。それは銀行カードローンです。

銀行は、銀行法という法律の下に置かれているため、総量規制を含む貸金業法自体の対象から外れています。したがって、銀行が直轄で取り扱っているカードローンであれば、法律的には収入による借入上限の制限を受けることはないのです。

事実、銀行カードローンの中には専業主婦でも、配偶者が働いていて世帯として安定した収入があれば、問題なく借り入れできるというところが少なからずあります。

ただし銀行カードローンにも、もちろん事前審査は必ずあるので、誰でも収入に関係なく無限にお金が借りられるというわけではありません。

むしろ銀行カードローンは消費者金融などのキャッシング業者に比べて審査が厳しい傾向があるとされています。借入限度額も、専業主婦を除けば、キャッシング業者で借りるのとさほど変わらないか、少し低くなる可能性すらあると考えておいた方が良いでしょう。

借入限度額が思ったより低い…新規契約時は仕方ない!?

キャッシングの借入審査を受けて、借入限度額が伝えられてみると、総量規制の上限よりかなり低い金額になっていることに戸惑う人も多いでしょう。

これは、新規利用者として契約する際にはある程度仕方のないことと言えます。

というのも、契約時の借入審査でキャッシング業者が確認できるのは、書類上の情報でしかありません。

審査では基本的な個人情報のほかに、過去の借入歴などをデータ化した信用情報と呼ばれるものが重要な情報源として確認されますが、そこからわかるのはあくまでも数値的な返済能力と、過去に問題がなかったかということだけなのです。

実際に、その利用者が借りたお金を確実に返す気があるかどうかということは、新規契約の時点では未知数と言っても過言ではありません。

そのため、万が一の時の損失を最小限に抑えるために、新規利用者に対しては借入限度額をかなり低めに設定するキャッシング業者がほとんどなのです。

利用実績がモノを言う!?借入限度額増額審査とは

ただしキャッシングの借入限度額は、契約後に増額希望を出すことが可能です。その際には、あらためて増額審査という形で利用者の返済能力が評価しなおされることになります。

ここで重要になってくるのが、契約後の利用実績です。特に重要視されるのは以下の3つのポイントです。

  • 契約期間
  • 利用頻度
  • 返済延滞の有無

基本的には、契約してからの期間が長く、利用頻度が高いほど増額審査では有利になります。しかしそれにも増して需要なのは返済延滞の有無です。

たとえ契約期間が長く、頻繁にお金を借りていても、返済期日を守って支払いをするという最低限のルールが守れなければ、返済能力の評価は下がっていくことになってしまいます。

場合によっては、借入限度額の増額どころか、引き下げが行われることもあり得るのです。

すんなり借入限度額を増額したいのであれば、軽い気持ちで返済を遅らせてはいけません。どうしても期日に返済することが難しいのであれば、必ず事前にキャッシング業者に連絡を入れましょう。

もっと借りたい…複数同時借り入れがオススメできない2つのワケ

新たに契約したキャッシングの借入限度額が物足りなかったり、限度額増額希望が思うように通らないと、他のキャッシング業者をいくつかハシゴして借入すればよいのでは?と思いつくかもしれません。

しかしそれは、あまりおすすめできるやり方とは言えないでしょう。そう言えるのには、主に2つの理由があります。

  • 借り入れ件数が増えるほど審査で不利になるので現実的に難しい
  • 複数の業者で同時借り入れをすると返済困難になるリスクが高い

借り入れ件数が増えるほど、審査に不利になるのはナゼ?

まずそもそも、いくつものキャッシングで同時に借り入れをするというのは、言うほど簡単にできることではありません。

基本的に、借り入れしている業者の数が増えれば増えるほど審査の際には不利になります。2,3社を超えると審査の通過率が落ちてきて、4社以上になればほぼ通らないと考えてよいでしょう。

というのは、複数の業者で同時借り入れをする利用者は、キャッシング業者からすると、かなり金銭的に困っているのではないかと判断されてしまいがちです。そのため、返済能力が低いのではと危険視されて、審査に通りにくくなってしまうのです。

場合によっては、複数のキャッシング業者に短期間に申し込みをしたというだけでも、審査に落ちる原因になってしまうことがあります。

ちなみに、他社での借り入れ状況や申し込みの履歴は信用情報に残っているので、審査の際にごまかしたり隠し通すことはほぼ不可能です。

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アナタを苦しめる!?複数借り入れの返済リスクとは

複数業者での同時借り入れをおすすめしないもう1つの理由としては、自分自身が窮地に陥る可能性が高いから…ということが挙げられます。

同時にいくつものキャッシング業者でお金を借りるということは、それだけの件数の借金を同時進行で返していかなければならないということです。その状況には以下のようなリスクが潜んでいます。

  • 返済日が毎月複数回あるので管理しにくい
  • 毎月の返済額の合計が高額になりやすい
  • 借入残高の総額が把握しにくい

毎月何度もそれぞれの業者に返済をするのは、意外と面倒なものです。また、それぞれの返済額は小さくても、合わせると数万円以上になってしまうこともあるでしょう。

いずれも最初のうちは問題なくこなせるかもしれませんが、長く返済を続けていくうちに、どこかの業者への返済を忘れてしまったり、金銭的に苦しくて返済費用を捻出するのが難しいと感じることがあるかもしれません。

また、複数のキャッシングで分散してお金を借りていると、どうしても借り入れ総額や完済の見込みがわかりにくくなってしまいます。

お金を借りるうえで、自分が今いくら借金があるのかわからない、いつ返し終わるのかもわからない…というのは非常に危険なことです。

気が付いたら思っていた以上に借り入れ額が膨らんでいて、とても返せそうにないということにもなりかねません。返済困難になり、多重債務で債務整理や自己破産をする羽目になる人も少なくないのです。

無理なく確実に返すためにも、借り入れ件数はできるだけ1社に抑えておいた方が賢明です。

要注意!法律上の借入上限=返済可能な金額ではないかも!?

個人の借入可能な金額の上限は主に総量規制によって決められており、そこからさらにキャッシング業者の評価が加わって借入限度額が決まってきます。

ただしこうした法律やキャッシング業者が定める融資額の制限というのは、あくまでも世間一般を基準にした目安程度のものであり、そこに個々人の事情というのはほとんど考慮されていません。

一方で、実際に借りたお金を返さなければならない責任を負うのは自分自身なのです。

キャッシングを利用する時には、どうしても、いくら借りられるのか?ということが気になってしまうものですが、同時にいくらなら返せるのか?という自分なりの借り入れ上限をある程度決めておくことも、無理なく安全にお金を借りるためにはとても大切なことなのです。

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