最近のキャッシングは銀行のカードローンに代表されるように予め融資可能なキャッシング枠が設定され、その中で借入と返済を繰り返すことによって何回でも融資を利用出来るようになっており大変便利です。
キャッシングには貸出限度額というものが有り、この範囲内でそれぞれの利用者が利用出来る利用限度額と言うキャッシング枠が設定されます。この利用限度額は審査によって信用が評価され決定されます。
ただし、融資できる金額と言うのは消費者金融には貸金業法による年収にリンクした上限が有ります。
また銀行でも法的規制はありませんが、やはり幾らでも貸すということは無く内規によって年収から評価した上限が存在していて、それ以上の利用限度額は設定されません。
キャッシングは無制限に融資されるわけではなく、上限となるキャッシング枠というものが存在します。このキャッシング枠としてはまず貸出限度額と言うものがあり、これが各キャッシングの貸出上限枠になります。
この貸出限度額は、キャッシング毎に異なっており、多くの金融機関が３００万円から５００万円程度を設定していますが、最近はこれが更に増額される方向になっており、キャッシングによっては１０００万円という場合も有ります。
ただし各利用者はこの貸出限度額まで借りられるというわけではなく、利用者毎に幾らまで利用できるのかという、もう一つのキャッシング枠である利用限度額というものが設定されます。
キャッシング枠と言っても良く分らないと思いますので、ここで整理しておきましょう。キャッシングには次のような限度額があります。キャッシング枠と言う場合、このどちらを言っているのかは確認しておきましょう。
貸出限度額と言うのはそれぞれのキャッシングに１つ決められており、そのキャッシングで融資できる上限金額を表しています。したがってどんな人が申込んだとしても、この貸出限度額以上の融資はされません。
したがって、キャッシングを選ぶ場合にはまずこの貸出限度額が、融資を希望する金額以上なければ、希望する金額を借りることはできませんので、まず確認が必要なのがこの貸出限度額と言うキャッシング枠ということになります。
利用限度額については後ほど説明します。
そこでまずキャッシングの利用を考える場合、誰もが利用を考えるであろう大手金融機関のキャッシングの貸出限度額を比較してみましょう。
ただしこの他にも地方銀行などのものもあるので、利用を検討する際にはそれらも含めて検討してください。
| キャッシング | 貸出限度額 |
|---|---|
| みずほ銀行カードローン | １０００万円 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクィック | ５００万円 |
| 三井住友銀行カードローン | ８００万円 |
| りそな銀行 プレミアムカードローン | ８００万円 |
| 新生銀行カードローン レイク | ５００万円 |
| アコム | ８００万円 |
| プロミス | ５００万円 |
| アイフル | ５００万円 |
表を見れば分かりますが、５００万円から１０００万円まで様々です。地方銀行も見てみると概ね３００万円程度から１０００万円程度まであり、同じ金融機関でも複数のカードローンが有る場合にはそれぞれ違っているのが普通です。
貸出限度額が低額のカードローンもある
カードローンの中には敢えて貸出限度額を５０万円程度の低額に設定している場合も有ります。
当然ですがお金は高額になるほど借り難くなります。このため例えば収入の少ない人とか、パートやアルバイトのように収入の安定性が低い人にとっては通常の利用限度額が高額のカードローンは大変借り難いものです。
そこで金融機関は利用者を確保するために敢えて貸出限度額を抑えて融資しやすくしているカードローンを提供している場合が有ります。この場合通常のカードローンとは分けてもう一つ別のカードローンとして提供しているのが普通です。
例えばいわゆるレディースローンと言うように女性向けのカードローンなどはこの貸出限度額を低額にしているカードローンの典型と言えるでしょう。
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この貸出限度額はそのキャッシングで融資できる最高額を表しているわけですが、誰もにその金額まで融資されるわけではありません。
ローンと言うのは返済が前提ですから、金融機関は利用者が返済できると判断した金額までしか貸してはくれません。その金額と言うのが利用限度額ということになります。
つまりこの利用限度額がもう一つのキャッシング枠と言えるもので、ただ単にキャッシング枠と言えば大概はこちらの利用限度額のほうを指すものと考えられます。
例えば貸出限度額が８００万円有ったとしても、金融機関の判断次第では利用限度額が１０万円ということもあって、実際に利用できる金額はこの１０万円までということになります。
人によっては大変落胆するでしょうね。
この利用限度額には貸出限度額以外にも上限が有ります。消費者金融の場合貸金業法に総量規制というものが有り、これによれば、年収にリンクする融資可能な上限が決められるため消費者金融はそれ以上の融資ができません。
また銀行にはそういった法的な上限は有りませんが、返済が難しくなるような高額融資を行うわけにはいきませんので、やはり年収にリンクされた、融資上限を内規によって決めていると言われそれ以上の融資は行われません。
ただし、キャッシングでは申込み当初の利用限度額ではこの収入による上限に達するような枠は設定されず、ごく限られた金額の利用限度額が設定されるのが普通で、当初はその枠で利用を続けるしかありません。
利用限度額を決める際に上限となるのは貸出限度額だけではありません。法的な制限も存在しています。これは貸金業法に直近の改正で設けられた総量規制というもので、貸金業者はこの法律に従わなければなりません。
総量規制の規定によれば原則として融資できるのは他社の借入も含めて年収の３分の１までとなっており、貸金業者がもう少し貸しても良いと考えたとしても、法的に規制が有るため、それ以上の融資はできません。
例えば年収３００万円の人はその３分の１までということになりますから１００万円を超えるような融資を利用することが出来ないということになります。
したがって貸出限度額が５００万円あるカードローンを利用したとしても、利用限度額が１００万円以上になる事は無い訳です。このため２００万円必要だったとしても、貸金業者からは２００万円は借入れできないということになります。
他社と合計で上限が決まっているなら、他社の利用は内緒にして申込めば、また年収の３分の１まで借りられると考える人もいるかもしれませんが、もちろんそんな嘘は通用しません。
これは利用者の情報と言うのが信用情報と言う形で金融機関間で共有されている為です。ですから申込んだ段階で、その申込者はどの金融機関からどのような借入をしているのかということが筒抜けになっているわけです。
このため、もし借入れが有るのに借入れが無いと言って申込みを行えば、その申込者は嘘を言っているということが分ってしまい、要注意人物になってしまって、審査は通らなくなる可能性も有ります。
金融取引は正直に行うのが最も良い方法です。小細工をして信用を失わないようにしましょう。
ただしこの総量規制は貸金業法の規定ですから消費者金融やクレジットカードのキャッシングには適用されますが、銀行は貸金業では無いため適用になりません。ですから法的には銀行の融資には制限が有りません。
しかし、銀行であっても例えば年収が３００万円の人に５００万円貸すようなことは有りません。常識的に考えてそんな融資をしても、返済が見込めないからです。したがって、実際には銀行でも年収にてらした上限を持っています。
上限は銀行の内規としてどの程度までということが決っている筈で銀行間で統一されているかどうかは分かりませんが、概ね年収の２分の１程度と言われています。
したがって例えば年収が３００万円の場合であれば、利用限度額の上限はだいたい１５０万円程度ということになります。ですからやはり銀行でも２００万円必要だからといって簡単にキャッシングできることにはならない訳です。
このように利用限度額の設定にはいろいろと上限が有るわけですが、勘違いしてはいけないのが、その上限額もそう簡単には貸して貰えないということです。実際には上限額内で審査により実際の利用限度額が決められます。
ですから年収３００万円なので銀行に申込めば利用限度額は１５０万円程度だと安易に考えていても、実際には審査で設定される利用限度額は１０万円とか２０万円と言ったように極低額に設定されるのが普通です。
このためキャッシングで大きなお金を利用しようと考えている人もいるかもしれませんが、金融機関はそう簡単に高額利用はできないとの認識が必要です。
キャッシングと言うのはそもそも高額利用が簡単にできるようなローンではないのです。
ではこの利用限度額はどのように決められるのでしょうか。利用限度額は審査によって決められます。審査では本人確認のほか返済能力と信用について調べられ、これに見合った利用限度額が設定されます。
審査ではこの利用限度額の他にもキャッシングでは非常に重要な金利も決められます。このため利用限度額と金利には相関関係が有り、キャッシングによっては予め利用限度額と金利の関係を明示している場合も有ります。
審査で利用限度額と金利を決めるのは申込者と金融機関との間のお付き合いの度合いで、お付き合いが長くなればなるほど、利用者は信用され優遇されようになり好条件でのキャッシングの利用が可能になっていきます。
ではこの利用限度額を決めている審査ではいったいどのようなことが行われているのでしょうか。審査で利用される審査基準は金融機関の外部には公開されませんから詳細までは分かりませんが、概ね次の３点を確認しています。
本人確認と言うのは誰かを偽って申込んできた人に融資するわけにはいきませんから、審査では必ず行われます。そのために申込みの際には必ず本人確認のための書類の提出と在籍確認などが行われることになります。
もちろん本人が申込んでいれば問題はありませんから、普通気にしなければならないのは返済能力と信用です。まず返済能力については次の点が確認されます。
返済は年収の中から行わなければなりませんから、ある程度以上なければ生活が成り立たなくなってしまいます。
以前は２００万円以上と言うのが目安でしたが、最近はデフレも進んで生活費も低くなってきたのでもう少し低額でも問題は無いでしょう。
重要なのは２つ目の安定した月収で、ローンの返済は月々行われますから、月収が安定していないと、いつ返済できなくなるかわかりません。
この点で会社員は良いですが自営業者などは借りにくいと言えるでしょう。
最後の信用ですがこれは金融機関間で情報を共有している信用情報が参照され、この中に過去の金融事故情報などが無ければ問題にはなりませんが、もしこういった情報が有れば審査には通りません。
この審査と言うのは貸すか貸さないかを決めているように考えている人が多いですが、キャッシングの場合には、利用限度額と適用される金利も審査で決められることになります。
キャッシングの場合利用限度額と金利には大きな幅が有りますが、審査ではこの幅の中で利用者に適用されるものが決まります。ここでみずほ銀行カードローンのコンフォートプランについて利用限度額と金利を調べてみましょう。
| 利用限度額 | 金利 |
|---|---|
| １０万円以上１００万円未満 | 14.0％ |
| １００万円以上２００万円未満 | 12.0％ |
| ２００万円以上３００万円未満 | 9.0％ |
| ３００万円以上４００万円未満 | 7.0％ |
| ４００万円以上５００万円未満 | 6.0％ |
| ５００万円以上６００万円未満 | 5.0％ |
| ６００万円以上８００万円未満 | 4.5％ |
| ８００万円以上１０００万円以下 | 4.0％ |
このように利用限度額が高額になればなるほど低い金利になり有利な利用が可能になります。
では利用限度額を決める判断材料は何かということになりますが、これは審査での信用評価によって決められます。
この信用と言うのは信用情報での判断だけではなく、勤務先や勤務形態なども考慮されますが、最も重視されるのは金融機関のお付き合いです。お付き合いが無ければ信用評価はゼロです。
このため、例えば全くお付き合いが無い金融機関のキャッシングを利用しようという場合、信用評価が低いために設定される利用限度額は非常に少額になります。
これに対して始めてキャッシングを利用しようという場合でも、それ迄に他のローンを借りていたり、定期預金をしていたりしてお付き合いが有れば信用評価も上がり、それに応じて利用限度額もある程度高い設定になる事が考えられます。
ローンの借り入れ順番に注意
ローンでは必ず審査が行われますが、特に大きな借入れとなる住宅ローンは厳しく審査が行われます。住宅ローンには様々な審査項目が有りますが申込時にカードローンを借りていると審査では不利になります。
これはカードローンの返済が住宅ローンでの返済能力の算定に影響するためです。ですから住宅ローンを借入する場合には、それまで利用していたカードローンは解約してしまったほうが審査では有利になります。
これに対して住宅ローンを借りてから同じ金融機関のカードローンを借りる場合の審査では優遇されることが有ります。例えば本文で説明したみずほ銀行の場合、住宅ローンを借りていればカードローンの金利は0.5％引き下げられます。
このようにローンを借りる場合には、利用する順番をよく考えて借入すれば、お得な利用も可能になるのです。
このように利用限度額は当初はお付き合いが無いため、信用評価は低く非常に低額の設定になるのが普通です。このため利用者の中には落胆する人も多く、必要な金額を借入れできない場合も少なくありません。
しかしお付き合いを進めていけば信用評価は徐々に上がって行きますので、利用限度額を増額してもらうことも可能になります。ただし、増額してもらうためにはある程度の期間利用を続けて、改めて審査を受けることが必要です。
この審査では増額とは言っていても、改めて審査を行い信用評価をやり直すという意味ですから、信用評価が上がっていれば増額に繋がりますが、場合によっては信用評価が下がっていることも有り、この時は減額になってしまいます。
利用者と金融機関の間に全くお付き合いが無かったり、お付き合いが非常に短いという場合には、審査での信用評価はゼロあるいは非常に低いため、そこから出てくる利用限度額というのは極低額になってしまいます。
このため利用者の中には気落ちして、自分の信用に疑問を持ったりする場合も有りますが、実際にはこの信用評価と言うのは社会的な信用とは別で、実際のお付き合いの状態で金融機関が判断するものですから、気落ちする必要は無いのです。
利用限度額が低額ということは、金融機関ともお付き合いが少なくまだまだ信用されてはいないということですから、暫くの間は与えられた条件でキャッシングを利用することが必要なのです。
ただし、信用評価と言うのはお付き合いを重ねることで、高くなっていくため、キャッシングでもそれに合わせて利用限度額を見直してもらうことが可能です。
これは利用限度額の増額というものです。
ただし、増額してもらうためには、最初の申込時と同じように増額申し込みを行って再度審査をしてもらうことが必要です。審査を受けて信用評価が変わっていれば、それに見合った利用限度額を設定してもらうことができるわけです。
ただし、そう簡単に増額できるように信用評価が上がるわけではありません、最低でも利用開始から半年程度は適正利用を行って、借りては返すという基本的なことを繰り返す必要が有り、当然返済が滞ったりしてはいけません。
しかもこの半年程度と言う期間は徐々に長期化する傾向にあるため、すでに１年程度利用しなければ、増額してもらえないようなキャッシングもでてきています。
利用限度額の増額の申込み
利用限度額の増額の申込方法は時期を見て自分から申し込む場合と、金融機関側からの案内によって申込む場合の２通りの方法が有ります。
金融機関側からの案内としては郵送による案内の他、ＡＴＭの利用時に画面上に案内が出たり、インターネット上から利用する際に案内が出たりして、案内に従って申込むことができます。
自分の判断で申込む場合と金融機関から案内が有って申込む場合では後者の方が審査に通りやすいと言われますが、いずれにしても必ず審査に通るというわけではなく、落とされる場合もあるので注意が必要です。
また増額に際して一時的に利用できなくなる場合も有るので、あまり焦らず利用出来るようになるまでゆっくり待つようにして下さい。
この増額のための審査では本人確認などを除いて、基本的には申込時と同じ内容で行われます。同じ内容で評価して信用評価が上がっていればそれに見合う利用限度額が適用されるというわけです。
ただし、増額審査は安易に申込んではいけません。それは審査で信用評価と言うのは上がっているとは限らないからです。もし評価が下がってしまうとそれに見合う利用限度額が設定されますから、減額になる場合も有ります。
たとえば返済上問題が有ったりすれば信用は下がりますし、借入額が足りなくて他社のキャッシングも利用しているというような場合には大きく評価を下げることになります。
こういった場合には増額を申込んで減額されるよりも申込まないで現状を維持したほうが良い方法と言えるでしょう。
ここでキャッシングの限度額について纏めておきます。
キャッシングでは最初から大きな利用限度額は与えられません。長期間かけて利用を続けていくという視点を持つことが重要です。
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