クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠の２つの利用枠があり、それぞれ審査で決められることになります。ただし利用開始時はどちらもそれほど大きな枠が貰えるわけではなく不満を抱くことも有ります。
しかし、これ等の枠は利用を続けることで見直してもらうことができ、キャッシング枠も次第に大きくなるように変更していくことが可能です。増枠の方法はクレジットカード会社それぞれで違い、希望する場合は確認が必要です。
ただし、クレジットカードのキャッシング枠も消費者金融のキャッシングローンと同じで、５０万円を超えるような枠を希望する場合には、総量規制が適用になるため収入を証明する書類を提出しなければなりません。
クレジットカードには買い物に利用するためのショッピング枠とお金を借りる為のキャッシング枠が有り、両方とも独立している場合も有れば、ショッピング枠内の一部をキャッシング枠として利用する場合も有ります。
これ等の２つの利用枠はどちらの場合も、クレジットカード申込時の審査で申込者の支払い能力と過去の金融取引状況などから判断されて決定されることになりますが、当初はそれぞれそれほど大きな金額にはならないのが普通です。
また申込者の収入状況によってはショッピング枠は認められたとしても、キャッシング枠は認められない場合が有り、こういった場合にはクレジットカードでのキャッシング利用は行うことができませんので注意が必要です。
クレジットカードを持っている人は多いと思いますので、今さらと言うことになりますが、クレジットカードの機能について説明しておきましょう。クレジットカードは通常次の２つの機能を持っています。
ショッピング機能は買い物や飲食などで、現金の代わりにクレジットカードを示すことで支払いを行える機能です。キャッシング機能は金融機関のキャッシングローンと同じようにＡＴＭを利用してキャッシングができるという機能です。
従来はクレジットカードと言えばショッピング機能を想像するのが一般的でしたが、最近ではキャッシング機能が利用できることを前提にしてクレジットカードを申込む人も増えてきており、徐々にキャッシング機能が重要になりつつあります。
クレジットカードの支払い方法
クレジットカードというのはローンと言うわけではなく、以前は前月に利用した分の支払いを翌月にすべて行うという形の利用方法でした。現在でもこういった返済方法が前提になっていますが、別の支払方法も持つようになってきています。
別の返済方法と言うのは何回かに分割して支払う方法で、例えば月々元利合計で一定になるリボルビング払いで返済して行く方法等が有名で、キャッシングの分の返済も含めて行われるのが普通です。
ただし、このリボルビング払いと言うのは利用額が大きくなると利息が大きくなって月々の返済額の大きな部分を占めるようになり、なかなか元本が減らないため、返済期間が長引いてさらに利息の支払いが増え支払総額が増える特徴が有ります。
したがってクレジットカードをリボルビング払いで利用する場合には十分注意しなければなりません。
この両方の機能にはそれぞれ利用可能枠が設けられていて、利用はこの枠内で行うことになります。この利用枠はそれぞれクレジットカードの申込時の審査で決定されます。
これらの利用枠はクレジットカードによって考え方が違い、最も多い形式が両方の枠が独立しているものです。
しかしクレジットカードによっては全体の枠をショッピング枠として、その中の一部をキャッシング枠に利用できるという形になっている場合も有ります。
これ等の枠は、申込者の支払い能力によって設定され、当初はショッピング枠もキャッシング枠もそれほど大きなものとは言えません。
特にキャッシング枠は当初１０万円ぐらいが設定されるのが普通ですから、あまり過大な期待をしないようにして下さい。
申込者の支払い能力の評価次第では、ショッピング枠は有っても、キャッシング枠は付けられない場合もあります。
要するに当面クレジットカードの利用は買い物や飲食と言う場面だけと言うことになるわけです。
このような設定になるのは、例えば学生が利用する場合とか、就職直後の人のように、お金を貸すには返済に不安が有るような場合です。
金融機関のカードローンの場合２０歳以上でなければ申込みができませんが、クレジットカードであれば保護者が同意すればカードによっては１８歳でも作ることができます。
そこで１８歳でもキャッシングの利用ができる可能性が有るのはクレジットカードのキャッシングだけということで、学生が申込んでくることが多いのですが、実際にはキャッシング枠が付かない可能性も有るので注意が必要です。
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ただしこのように当初は少額のキャッシング枠ですが、クレジットカードの適正利用を続けていれば、さらに大きなキャッシング枠に増額してもらうことができるようになります。
この増額を繰り返していけば大きな金額のキャッシングができるようになります。
このキャッシング枠の増額の方法はクレジットカード会社によって違っており、インターネット上で申込んだり、電話で申込んだりする場合が有ります。ただし申込んだ後審査が行われるため、誰でも増額が可能と言う訳ではありません。
キャッシング枠はクレジットカード毎に設定されていますが、最初は１０万円程度から始まり、利用を続けていれば３０万円程度までは問題なく比較的容易に増額ができる場合が多いようです。
ではキャッシング枠は設定されたらそのままなのかと言えばそうでもありません。
ショッピング枠、キャッシング枠共に増枠してもらうことが出来ます。
その前提になるのがクレジットカード会社と利用者との信用です。
要するにクレジットカード会社がこの人はたくさん利用してもらっても支払いに問題は生じないと信用してくれれば、増枠ができるわけです。そのためには、まず堅実な利用をしばらく続ける事が必要です。
しばらく続けて実際に問題なく支払いを行っていれば、それをクレジットカード会社が評価して、増枠ができるようになるというわけです。もちろんそう簡単に増枠が許されるわけではありませんので、慌てないことも必要です。
そこで具体的にはどういった方法で増額を行えばよいのかについて説明していきます。
まず増枠の契機としては次のようなものが有ります。
クレジットカードの切り替えは定期的に行われますが、この時点で利用実績を見てショッピング枠とキャッシング枠の見直しが行われることが有ります。もちろん利用実績が無かったり少なければ、見直しは行われません。
この他利用者のほうからの申込みにより、見直してもらうことができます。まず海外旅行などに行く前に一時的に枠を増額してもらうことが有り、この場合は比較的簡単に増額してくれます。ただし帰国後は元に戻ります。
これに対して、恒久的に増枠してもらうこともできますが、この場合にはそれなりの審査が行われるため、希望通りに増枠されるかどうかは分かりません。
利用者のほうからの申込方法には次のようなものが有ります。
これ等の方法はクレジットカード毎に違うため、実際には自分の利用するクレジットカードの増枠方法を調べて申込むことが必要になります。
インターネット上からの増枠申込み
最近ではインターネットが発達して、利用環境でもパソコンだけではなくスマホなどからも接続が可能になっています。
各種のカードを作るとそれに伴って自分用の会員ページが用意されるようになって、各種の手続きをそこから行えるようになりました。
クレジットカードもやはり同じで、本文で説明しているキャッシング枠の増枠もこの会員ページから依頼できるようになっている場合が有ります。操作も簡単で増枠の申込みはすぐにできるようになっています。
クレジットカードを作ったが、そういったページにはアクセスしたことが無いという場合には、一度開いてみて何ができるのかよく調べておきましょう。
クレジットカードによってはインターネット上からの増枠に対応していない場合が有り、そういう場合にはコールセンターなどの電話で申込みができるはずです。
キャッシング枠は最初は１０万円程度から始まると説明しましたが、増枠する場合には自分の希望をいうことになります。しかし金額によっては断られる場合も有り、増枠できるにしても希望通りに行くとは限りません。
ただし、堅実な利用を続けていたとすれば、３０万円程度までであれば、増枠はそう難しい事ではなく、比較的簡単に増枠してくれる可能性が有ります。
逆に言えばそれ以上になる場合は、そう簡単ではないということです。
キャッシング枠は大きいほど良いのかもしれませんが、増枠する場合も実際にどれだけ必要なのかをよく考えて、必要な金額以上に大きな金額を希望して断られるよりも必要額ギリギリに絞って審査通過の可能性を大きくした方が良いでしょう。
消費者金融のキャッシングの場合貸金業法の総量規制が適用になり年収に見あった金額しか融資を受けることができませんが、実はクレジットカードのキャッシングでも、やはりこの総量規制が適用されるため注意が必要です。
このためクレジットカードのキャッシング枠で５０万円を超えるような増枠を希望する場合には増枠を申込む時点で収入を証明する書類の提出を要求されます。審査も厳しくなるため５０万円を超えるような増枠はそう簡単には行きません。
またさらに高額にする場合には総量規制の規定が有るため、クレジットカードの利用を続けるだけでは駄目で、収入を希望するキャッシング枠に見あう程度に増やしておくことが必要で、キャッシング枠の増枠は更に難しくなります。
総量規制と言う言葉を聞いたことは無いでしょか。総量規制は貸金業法の規定の一つです。これは貸金業者は原則として利用者には年収の３分の１までしか融資してはいけないという規定で、これ以上貸してしまうと法律違反になります。
ただしこれには例外規定が設けられていて一社当たり５０万円までは収入を問わず融資してかまわないことになっています。ただし他社の借入と合わせて１００万円を超えるような場合にはやはり総量規制が適用されます。
この貸金業法で言う貸金業と言うのは通常は消費者金融を指すと考えるかもしれません。
しかしクレジットカードのキャッシングにもこの貸金業法が適用され、やはり総量規制を遵守する必要が有り、キャッシングには収入による限界があるわけです。
このため、クレジットカードのキャッシングでも消費者金融のキャッシングローンを借りる場合と同じように、５０万円以上を希望する場合には、やはり収入の証明書類の提出が必要になり面倒です。
逆に言えば５０万円以内の借入であれば特に収入を問われるようなことは無いため、希望としては誰でも出すことができます。
ただし、クレジットカード会社側が返済能力の確認などで必要と判断した場合には５０万円以内でも収入証明書の提出を求められることは有りますから、自分の収入に照らして無謀な希望はたとえ５０万円でも出さないようにして下さい。
収入証明書
収入証明書は公的なもので年収が確認できる書類ということになり、次のようなものを用意する必要が有ります。
会社員であれば源泉徴収票は会社に言えばすぐに用意してくれるでしょう。自営業者の場合、確定申告は必ず行っている筈ですから、確定申告書の写しを必ず保管しておきましょう。ただし税務署印が無ければ利用はできませんので要注意。
提出方法はこれ等の書類のコピーを郵送したり、場合によっては、ＦＡＸや画像データにしてインターネット上から送ったりすることもあります。
この書類によって審査が左右されることも有るので、偽装するようなことをしてはいけません。偽造したとしても、すぐにバレてしまうのが落ちで、もしそういった偽造がバレれば信用を失って審査に通らなくなります。
クレジットカードのキャッシングは銀行や消費者金融のキャッシングのように高額ではありませんが、それでも最大３００万円程度の上限額を持っているのが普通ですからそれなりに高額の借入れも可能です。
しかし総量規制が適用になるため、誰もが上限額までキャッシングが利用出来るということではありません。
もし高額の利用をしたいということであれば、まずは自分の年収を増やすことから始めなければならない訳です。
例えば３００万円を借入れできるようにするためには、その３倍の９００万円以上の年収が必要ということになりますから、そう簡単ではありません。
誰もが簡単に借りられるという金額ではないので申込む場合でも過大な希望を出すのは止めましょう。
現在ではクレジットカードのキャッシングでも比較的高額の借り入れが可能ですが、適用される金利には大きな違いが有り、クレジットカードのキャッシングはかなり不利な借入になります。
したがって、キャッシングで高額の利用を考えているのであれば、クレジットカードのキャッシングを利用するのではなくカードローンなどの銀行や消費者金融のキャッシングを利用した方が有利な借入が可能です。
ただし、クレジットカードのキャッシングでの借入れにしろカードローンなどのキャッシングの借入れにしろ、返済が難しくなるような借入れをしてはいけません。借入れも自分の返済能力を見極めて行ってください。
ではクレジットカードのキャッシングはどういったものなのか調べておきましょう。どの程度の借り入れができて金利がどうなっているのかについて銀行や消費者金融のカードローンと比較してみることにします。
| キャッシングの種類 | 利用上限額 | 金利 |
|---|---|---|
| クレジットカードのキャッシング | ３００万円 | 15.0～18.0％ |
| 銀行のカードローン | １０００万円 | 4.0％～14.0％ |
| 消費者金融のキャッシングローン | ８００万円 | 3.0％～18.0％ |
これは一例ですがクレジットカードの場合、金利は最も低い場合でも15.0％ですが、銀行の場合は最高でも14.0％となっていて見た目だけでも大きな差が有ります。
実際には例えば銀行で３００万円の利用限度額が設定された場合に金利はこの例では9.0％、消費者金融の場合では7.7％～15.0％となります。
クレジットカードのキャッシングと比較すると一番不利な場合でもクレジットカードの最も有利な金利と同等ということになります。
従ってクレジットカードのキャッシングと言うのはあまり有利な借り入れは出来ないものだという認識を持つ必要が有ります。
金利が高いということはどのように不利なのかと言うと、利息が高くなるということですが、一概に利用を止めろというような事ではありません。そこで利息というものを考えてみましょう。利息は次の式で計算できます。
利息 ＝ 元本 × 金利 × 借入期間
数式を見れば分かりますが、利息は金利だけで決まるものではありません。元本の大きさや借入期間によっても違ってくるのです。
ですからもし利用方法として大きな金額を長期間借りるのであればできるだけ金利の小さいものにすべきです。しかし少額を借りて短期間で返済してしまえば多少金利が高かったとしても利息に大きな差は出ません。
そこでクレジットカードのキャッシングは少額利用に徹すればそれほど不利な利用にはなりません。しかし高額利用をする場合には銀行や消費者金融のカードローンなどのキャッシングを利用するべきでしょう。
もちろんどういった借り方をするにしても、自分が返済して行けないような借り方をしてはいけません。
クレジットカードのキャッシングで少額の借入をするにしても、実際に返済できるのかどうかは予め検討してください。
それには自分の収入と支出を把握して、月々の収支を正確に算出できなければなりません。収支が黒字で返済額を出せる程度の金額が有れば返済は可能でしょう。
しかし収支が赤字だったり、黒字でも返済額が出せるほどの金額になっていなければ返済は難しいので、そういう場合にはキャッシングの利用自体を止める必要が有るでしょう。
さらに借入する際には返済期間中の収支を予想して、返済計画を立てるようにすれば、より返済の可能性は高まるはずです。少額利用でも返済できなければ大きな問題に繋がりますから十分注意が必要です。
自分の収支を把握する方法
自分がいくら稼いでいるのかは給与明細を貰えば分ります。しかし自分がいくら使っているのかは、良く分らないという人のほうが多いのではないでしょうか。このため正確な収支を把握している人も少ないはずです。
そこで実践してもらいたいのが家計簿をつけることです。家計簿は日々何にお金を使ったか記録していきますから、自分の支出を正確に把握することができます。独身男性にはハードルが高いでしょうが、自分のお金の管理は大切です。
最近ではスマホから簡単に利用出来るインターネット上のサービスが有りますから、すぐにでも管理を開始することができます。
自分のお金の流れを理解せずにキャッシングなどを使ってお金を借りることは、何に利用しているのかわからないうちに借りたお金がなくなってしまう可能性も有り、借り入れを考えるのはお金の管理ができるようになってからにしましょう。
ここでクレジットカードのキャッシング枠は変更できるかについて纏めておきます。
どんなキャッシングでも利息を支払う以上、本来は損失なのです。ですから、まずは借りることではなく借りなくてよい方法を考えることが必要です。
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