手持ちのクレジットカードにキャッシング枠の設定があると、必要なタイミングですぐに現金の借り入れができてとても便利ですよね。
でも、せっかくのキャッシング枠だけれど物足りない、もう少し金額が大きければもっと便利に使えるのに…そう思うことはありませんか？
実は、クレジットカードのキャッシング枠はたいていの場合、増額することが可能です。ただし、希望すれば必ず誰でもいくらでも増額できるというわけではありません。
クレジットカードのキャッシング枠増額に必要不可欠な2つの条件について、詳しくご紹介します。
クレジットカードのキャッシング枠の借入限度額は、基本的にはカード自体を契約する段階で設定されるものです。ただし必ずしもキャッシング枠にいくらかの金額が付与されるとは限りません。
クレジットカードの契約時には審査があり、利用者の条件によっては、ショッピング枠の利用は認められても、キャッシング枠は0円設定となり利用できないケースもあるのです。
キャッシング枠の借入限度額を決める条件は、主に以下の2つです。
以下に詳しく説明していきましょう。
まず、キャッシング枠の金額の上限を決めるポイントになるのは、その人自身の年収です。というのも、総量規制という個人の借り入れを制限する法律上の取り決めがあるからです。
総量規制とは？
キャッシングのような個人向けの融資サービスでの借り入れの合計額を、原則として本人の年収の3分の1までと制限する仕組みのこと。
貸金業法というキャッシング業者を対象とした法律の中に定められている。
違反した業者には罰則が科せられることがある。
クレジットカードを取り扱う信販会社は、この総量規制の対象になります。
したがって、例えば年収300万円の人のキャッシング枠が100万円を超えるということは基本的にありえません。専業主婦のような現金収入がない人の場合、借り入れ可能な金額は0円ということになってしまいます。
また、総量規制の対象は1社ごとの借り入れ額ではなくすべての借り入れの総計なので、他社ですでに借り入れがあれば、その分、キャッシング枠で新たに借り入れできる金額の上限は目減りすることになります。
実際にクレジットカードの新規契約時に付与されるキャッシング枠を見てみると、ほぼ必ずと言っていいほど総量規制で定められている借り入れ上限にはほど遠い金額になっているはずです。
これには、キャッシング枠の借入限度額を決めるもう1つの要因である信用度が大きくかかわっています。
キャッシングは、原則として担保や保証人を取らずに本人の信用のみをよりどころとしてお金を貸す『信用貸し』というシステムをとっています。つまり、信用度の高さ次第で借り入れができるかどうか、そしていくら借りられるかということが決まってくるのです。
その点、新たに契約した利用者というのは、どうしても信用度が低く見積もられることになってしまいます。
もちろん、契約審査の際には、ある程度の個人情報や過去に借金に関する問題を起こしていないかなど基本的なポイントのチェックを受けたうえで通過しているわけですから、最低限の信用は得られているということです。しかしそれは、あくまでも最低限でしかありません。
だからこそ、キャッシング枠の借入限度額は年収に対してかなり低く感じられる金額になってしまうのです。条件次第では、収入があるのにキャッシング枠は0円…ということも起こり得ます。
新規契約時のクレジットカードのキャッシング枠は、おそらく人によってはかなり少なく、物足りなく感じる可能性が高いでしょう。
しかし冒頭でもお伝えした通り、たいていの信販会社ではキャッシング枠の借入限度額の増額希望を申し込むことが可能です。ただしその際には、契約時と同様に審査が設けられています。
そしてキャッシング枠の増額審査で重要視されるのは、主に信用度なのです。つまり、契約時よりも信用度が上がっていなければ、キャッシング枠は据え置きか、場合によっては下がってしまうこともあり得ます。
では、信販会社からの信用度を上げ、キャッシング枠増額審査をスムーズに通すためには、具体的にどのようなことをすればよいのでしょうか？
実は、信販会社からの信用度を高める手段は基本的にはたったのこれだけしかありません。
まず、信用度を上げるという目的を考えれば当たり前のことですが、契約してすぐにキャッシング枠の増額を申し込んでもほぼ確実に通りません。
その段階では、新規契約の審査の時と比べて信用度はほとんど変わっていないからです。
契約からどのくらいの期間が経てばキャッシング枠増額が可能になるかという基準は業者によって異なるので、一概には言えませんが、少なくとも3か月以上、できれば半年は経過してから増額希望を出すべきでしょう。
また、いくら契約から期間が経っていても、その間に一度も借り入れをしていないというのでは意味がありません。利用実績がなければ、信用度の評価の変わりようがないからです。
少なくとも1回以上は、キャッシング枠を利用していることが望ましいでしょう。
信用度を上げるためには、ただ契約期間と借り入れ回数だけを増やしていくのではなく、信用を得られるような利用態度を心がけることが大切です。といっても、決して特別なことをする必要はありません。
借りたお金は返済期日を守って確実に完済まで支払っていくこと…これさえできれば、業者からの信用度は自然と高まっていきます。
借りたお金を返す約束を守れなければ、親子や友人同士でも信用を落としてしまうことになりますよね。ましてやキャッシングはボランティアでも慈善事業でもなく、営利目的のサービスです。
したがって、いくら高額の借り入れを頻繁にする利用者であっても、利息（利用手数料）を含めて返済期日通りに支払いをしてくれなければ、信用度は下がっていく一方になってしまいます。
キャッシング枠の増額審査をすんなりクリアしたいのであれば、返済の延滞は絶対に避けた方が良いでしょう。もしどうしても返済日に支払いが難しいという時には、必ず事前に業者に連絡して相談することをおすすめします。
また、増額審査での有利・不利を抜きにしても、返済の延滞は非常に業者からの印象を悪くする行為です。場合によっては、借入限度額の引き下げなどのペナルティを受けたり、新たな借り入れができない、いわゆるブラック状態になってしまうこともあります。
借りたお金はルールを守ってきちんと返すというキャッシングの大原則を決して軽視してはいけません。
返済延滞などのルール違反もなく、ある程度の契約期間と利用実績を重ねていけば、信用度の高い優良顧客と認められて業者の方からキャッシング枠の引き上げを申し出てくることもあり得ます。
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キャッシング枠の増額審査に通らないという場合、真っ先に考えられるのは、ここまでにご説明してきたような利用実績に問題がある場合です。あるいは、稀にですが他社も含めた借り入れ枠の金額の総計が総量規制の上限に達してしまっているというパターンもあります。
ですが、もし契約期間も利用回数も十分で、返済延滞などのトラブルを起こしたこともない、総量規制の制限を受けるほどの借り入れ枠も持っていない…それなのにキャッシング枠増額審査に通らないというのであれば、以下のような理由が考えられます。
キャッシング枠の有無にかかわらず、住所や勤務先など重要な個人情報の変更があった場合には、クレジットカードを契約している信販会社にそれを伝える必要があります。
でも、実際に転居や転職をするとなるとバタバタしてそうした些細な情報変更のことは後回しになってしまいがちですよね。もしかしたら、そのまま忘れてしまうこともあるかもしれません。
ところが、こうした個人情報の変更の伝達をおろそかにすることは、信用度を少なからず落とすことにつながってしまいます。信用度が下がるということは、つまりキャッシング枠の増額審査で不利になるということです。
特に総量規制との兼ね合いがある勤務先の変更は、キャッシング枠にダイレクトに関わってくる重要な情報なので、増額審査への影響は大きいでしょう。
いっそのこと情報の変更をずっと黙っておけばばれないと思うかもしれませんが、キャッシング枠の増額審査の際には、こうした重要な個人情報に変わりはないかどうかを確認される可能性が高いのです。
そこで本当は住所や勤務先が変わっているのに『変更なし』と伝えてしまえば、明らかにウソをついたことになってしまいます。
その場はとりあえず切り抜けられて、キャッシング枠の増額がかなうかもしれません。しかし、もしそのウソが何らかの理由で後から信販会社に知られてしまえば、キャッシング枠の引き下げや最悪の場合、カードの利用自体が停止されてしまうような重いペナルティが科せられることもあり得るのです。
個人情報が変わるようなことがあった場合には、忘れずに信販会社に連絡するようにしてください。
キャッシング枠の増額が可能なことを知らなかったから、あるいはちょうど無利息キャンペーンをやっていてお得に借りられる業者があったから…などの理由で、クレジットカードの契約後に新たに他のキャッシング業者などでお金を借りることもあるかもしれません。
しかし、クレジットカードのキャッシング枠に関わらず、基本的に借り入れ件数が増えれば増えるほど、借り入れ審査や借入限度額の増額審査では不利になってしまうので注意が必要です。
例えば同じ30万円の借り入れでも、1社でまとめて借りているのと、2，3社に分散して借りているのでは後者の方が確実に審査に悪影響を及ぼします。
ではいったいなぜ、他社借り入れはキャッシング業界において嫌われているのでしょうか？
その最大の理由は、《借り入れ件数が多い＝1社で高額借り入れができない》と判断されるからです。
上でもご説明した通り、借入限度額を決める重要なポイントになるのはその人の信用度です。その点、複数の業者で少しずつ借り入れ枠を持っている人というのは、信用度が低く1社でまとまった借り入れをすることができないので、分散して借り入れ枠をつくっているという見方をされてしまいます。
あるいは、借入限度額の増額が可能になるのを待っていられず、短期間で複数の業者から借り入れをしているというケースも想定されます。
いずれにせよ、お金を貸すキャッシング業者からすると、すでに他社で借り入れがある状態の人というのは、信用できない、トラブルのリスクが高い人とみなされてしまうことになるのです。
したがって、クレジットカードの契約後に新たに他社で借り入れ枠を増やしてしまうと、理由はどうあれキャッシング枠の増額審査には不利になってしまう可能性が高いでしょう。
それでは最後に、クレジットカードのキャッシング枠増額について知っておいてほしいことをまとめてみましょう。
以上のことを踏まえておけば、クレジットカードのキャッシング枠増額は決して難しいことではありません。
スムーズなキャッシング枠増額のためにも、日ごろからクレジットカードのキャッシング枠の利用の仕方には気を付けるようにしてみてください。
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