それぞれのキャッシングには貸出限度額というものが決まっており、これ以上の融資はできませんが、誰もがこの貸出限度額まで借入れできるわけではなく、各利用者毎に利用限度額が決められその枠内での利用となります。
この利用限度額は審査で決められますが、総量規制などで収入による制限が有るため、利用限度額はその上限以内で決定されることになります。判断はそれぞれの利用者の信用評価で行われ、信用が低ければ50万円の利用限度額は難しくなります。
ただし、キャッシングの利用を続けることで金融機関の信用評価は次第に高まっていくため、暫く利用を続けて、規制に掛らなければ50万円以上の利用限度額に増額してもらえる可能性が有ります。
キャッシングはお金が足りない時に大変頼りになりますが、誰でも必要なだけ借入れできるというものではありません。キャッシングには貸出限度額というものがあって、それ以上の融資というものは行われません。
この貸出限度額と言うのは、そのキャッシング毎に決められており、３００万円の場合も有りますし、１０００万円と言う場合も有ります。
もし高額の借り入れが必要と言う場合には、まずはこの貸出限度額が、それ以下の設定になっていては、希望する金額の借入はできませんから、その点は確認しておきましょう。
借入が必要な場合には、まず主要金融機関や自分の周囲にある金融機関のキャッシングの貸出限度額を調べてみてください。
各キャッシングが幾らまで融資できるのかと言うのは、各キャッシング毎に決まっていてこれを通常貸出限度額と呼んでいます。どんなに高額利用を望んでいるにしても、それ以上に融資してもらうことはできません。
現在では消費者金融の他、銀行でもカードローンという形でキャッシングを提供していますが、以前は３００万円程度の場合が多く、大手の金融機関では５００万円程度になっていました。
しかし現在ではこの貸出限度額は高額化する傾向が有って、最近では多くの金融機関が５００万円程度の金額を付けており、大手金融機関は８００万円から１０００万円となってきています。
もし将来高額の利用をしたいという希望が有るのであれば、まず貸出限度額の大きいものを選ぶことが必要でしょう。
この貸出限度額と言うのは金融機関で決まっているというよりも厳密に言えばカードローンなどのキャッシング毎に決っています。
大手金融機関では少ないですが、地方銀行などでは複数のカードローンを提供している場合が有って、それぞれ貸出限度額が違っており高額のものの他に低額のカードローンも揃えている場合があります。
この理由は一押しの高額融資可能なカードローンは審査がある程度厳しいため利用できない人も少なくありません。
しかしそれでは利用者を逃してしまうことになるため、審査の緩い利用限度額の低いカードローンも用意して利用者を確保している訳です。
したがって、カードローンなどのキャッシングを調べる場合には、各金融機関が大きく宣伝しているものだけではなく、その裏に隠れているカードローンも見逃さないように注意が必要です。
複数のカードローンを提供している金融機関についての注意
複数のカードローンを提供している場合には、貸出限度額だけではなく申込条件についても十分注意しなければなりません。
金融機関としては多くの人に利用してもらうために、カードローンを一つしか提供していない場合には申込条件は比較的に緩くして多くの人が申込めるようになっていますが、複数ある場合は違います。
高額融資が可能なカードローンでは年齢制限や収入制限を厳しくして申込める人を絞り、低額融資しかできないカードローンでは申込条件を緩くして、収入さえあればできるだけ多くの人が申込めるようになっていたりします。
したがって、特に地方銀行などになりますが、複数のカードローンが用意されている場合には、自分に申込めるのかどうかという点も、必ず確認しておかなければなりません。
そこで主要な金融機関のカードローンの貸出限度額を調べておくことにしましょう。
| カードローン | 貸出限度額 |
|---|---|
| みずほ銀行カードローン | １０００万円 |
| 三菱UFJ銀行カードローン バンクィック | ５００万円 |
| 三井住友銀行カードローン | ８００万円 |
| 横浜銀行カードローン | １０００万円 |
| アコム | ８００万円 |
| プロミス | ５００万円 |
| アイフル | ５００万円 |
| SMBCモビット | ８００万円 |
このように主要な金融機関では５００万円以上の貸出限度額が用意されており、地方銀行でも横浜銀行などは１０００万円の貸出限度額になっています。
ただし、先ほど説明したように貸出限度額を少額にして多くの利用者に利用してもらおうという場合、利用限度額を５０万円と言う低額にしている場合もあるため、利用を考えている場合には自分の周囲にある金融機関をよく調べてみてください。
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ただし、実際にキャッシングで利用出来る金額と言うのはこの貸出限度額ではなく、貸出限度額内で設定される利用者毎の利用限度額ということになります。この利用限度額は審査によって決定されます。
この利用限度額は夫々の申込者の信用評価によって決定されますが、収入による上限が有り、誰でも希望通りに融資が行われるわけではありません。
収入による上限としては消費者金融の場合、貸金業法の総量規制で年収の3分の1まで、銀行の場合は法的規制はありませんが、概ね年収の半分程度までが上限です。
さらにこれは上限であって、実際の利用限度額は、この金額を上限として審査で決められることになるため、最初から50万円が設定されることは難しくなります。
ただし利用限度額と言うのは利用状況によって徐々に増額してもらうことができる為、まずは少ない利用限度額で適正な利用を行うように心掛けましょう。
貸出限度額が各キャッシング毎のキャッシング可能額だとすれば、利用限度額は各利用者のキャッシング可能額ということになります。
この利用限度額は申込時に行われる審査で決定されることになっています。
キャッシングでは通常申込時に借入希望額を申告することになりますが、実際にはこの希望が通るかどうかは分らず、審査によっては減額された上で利用限度額が決められることになります。
つまり他のローンのように貸すか貸さないかではなく、貸すにしても少しだけというような判断が行われ、希望額には沿えないが、少額であれば貸しましょうということがあるわけです。
申込者は大きな借入希望を出す人が多いため、かなり減額された利用限度額が設定されることになり、利用者としては不満が残る結果になります。
金融機関を選ぶ基準
金融機関と言うのは様々なサービスで、お付き合いがが多くなればなるほど、キャッシングの利用条件で優遇されるようになり、有利な利用ができるようになっています。
例えば住宅ローンを利用していて、カードローンを申込むと通常の金利よりも優遇された金利にてくれるというのはかなりの数の銀行で行っていることです。
そこでお勧めしたいのは、金融機関は沢山有って目移りするかもしれませんが、お付き合いする金融機関は絞って、お付き合いをより深めることです。
そうすれば他よりも表面的には不利な金利付けであっても、長い期間を考えてみればトータルとして結局お得な利用ができることにつながって行くことになります。マイバンクという意識を持ちましょう。
利用限度額と言うのは基本的には申込者の審査での信用評価によって決められますが、もう一つ収入による制限が加わり、信用評価が高かったとしても、収入によっては利用限度額が少額になる場合も有ります。
収入による制限としてまず挙げられるのが貸金業法に定められた総量規制が有ります。この規定では原則として貸金業者が融資できるのは年収の３分の１までと決められています。
したがって100万円借りる為には少なくとも年収が３００万円無ければ利用限度額として設定されることは有りません。
最近ではデフレで収入が減少しているので３００万円と言ってもそれなりに高額収入と言えるかもしれません。したがって１００万円と言えどもそう簡単には借りられない時代と考えられます。
ただしこの貸金業法は貸金業者にしか適用になりません。貸金業者と言うのは消費者金融やクレジットカード会社を指すため、銀行は貸金業者には分類されません。
ですから銀行には総量規制は適用されず、年収の３分の１と言う上限は有りません。そうかといって銀行も制限なしで融資してしまっては回収が難しくなりますから、やはり内部的には年収にリンクさせた上限を持っています。
これは年収の３分の１ほど厳しくはありませんが、概ね年収の２分の１程度が上限と言われています。したがって年周３００万円と言う場合利用限度額の上限は１５０万円程度と考えられます。
ただし、消費者金融にしろ銀行にしろこの金額と言うのはあくまで利用限度額を設定する際の上限であって、申込めば必ずこの上限の利用限度額が設定されるわけではありません。
先ほど説明したように利用限度額と言うのは申込者の信用評価によって変わってきます。この信用評価と言うのは社会的な信用と言うわけではなくて、金融機関と利用者との間のお付き合いの結果から算定される信用です。
したがって、例えば初めて利用するような金融機関のキャッシングを申込んだ場合には、お付き合いが有りませんから、どんなに社会的信用が高かったとしても、金融機関の評価はゼロということです。
ただし、金融機関はお金を貸して利益を得ている為、貸さないというわけではありません。最初はお試しと言う位置づけで少額の利用限度額で利用してもらうことになります。
ですから、最初から50万円の利用限度額と言うのはたとえ収入の条件をクリアしているとしても、かなり難しく、普通はもっと少額の設定になってしまいます。
ただしこの設定は申込時の信用に基づいている為、キャッシングを利用して信用を作っていけば信用の評価が上がって、利用限度額の増額も可能になります。
利用限度額の増額とは再度審査を受けることによって、信用の評価をもう一度行ってもらい、それに見合う利用限度額に設定しなおして貰うという形を取ります。
ですから最初から50万円の利用限度額というのは厳しいですが、何度か増額を繰り返せば、50万円の利用限度額とうのも特に不可能な金額ではありません。
先ほど触れた総量規制には例外規定が有り、１社あたり50万円までは収入を問わず融資が行えるようになっています。このため消費者金融などでは申込時に融資希望が50万円以内の場合には収入証明書の提出を要求していません。
ただし他社にも借り入れが有り合計して100万円を超えるような場合には、たとえ希望額が50万円を割っていたとしても、やはり収入の証明を行う必要が有るので、まずは自分の借入額がどの程度になっているかの確認が必要です。
また専業主婦の場合には、収入は有りませんが、旦那さんの了解が得られれば旦那さんの借入額と合計して旦那さんの収入の3分の1までであれば融資しても良いということになっています。
ただしこれらは法律の規定であって、実際の利用限度額と言うのは先ほど説明したように更に少額の設定になるのが普通です。
総量規制ではこれを一律に適用されてしまうと、低収入の人たちの場合、お金がほとんど借りられないということになってしまい、それはそれで困ることが出てくることになるため、例外規定が付けられています。
まず一つ目の例外規定では50万円までは収入は問わず融資できるというものです。
したがって年収150万円未満でも法的には50万円であれば融資を受けることができるということになります。
消費者金融のキャッシングローンを申し込む際に50万円を超える融資を希望する場合には、収入の証明書が必要ということになっているのは、この規定が有って、50万円を超える融資を行うには年収を確認する必要が有るためです。
ただし、この規定はあくまで法的な規定であり、金融機関は返済が見込めない融資は行いませんから、先程も説明したように最初から50万円借りられるかと言えばそうではありません。
この例外規定にはさらに続きが有って、他社からの借り入れが有る場合には、合計して100万円を超えるような融資の場合には年収３分の１までということになります。
したがって例えばＡ社に70万円の借入が有ったとして、新たに50万円の融資が必要で、Ｂ社に50万円でキャッシングを申込んだ場合には通常なら50万円以内で収入の証明は必要ありませんが、この場合には話が違ってきます。
審査の段階でＢ社はＡ社からの借り入れが有ることを確認すると、収入の証明書の提出を要求することになり、合計で120万円ですから、年収360万円以上なければ50万円の融資には応じられなくなります。
本来であれば申込時にこういった借入れが有るということを申告して予め収入の証明書を提出するべきであって、そういうことがなされていない場合、Ｂ社は申込者に対して不信感を抱くことも有るので注意しなければなりません。
総量規制にはもう一つ専業主婦についての例外規定が付けられています。専業主婦と言うのは収入は有りませんが、家計を支える重要な役目を持っていますので、それを認めて融資を行う道を残しているというわけです。
この規定では専業主婦の場合、配偶者の了解が有れば、配偶者の借入と合計して配偶者の年収の３分の１までは融資が可能ということになっています。
したがって法的に言えば配偶者の年収が600万円だとして配偶者に借入れが無ければ、600万円の３分の１である200万円までは融資を受けることができるということになります。
ただし、これは法的に言っての話で、実際のキャッシングでは融資しないか融資するとしても配偶者の了解のもと50万円までと言うように、融資が受けられたとしてもかなり限定的な条件でなければ借入はできません。
総量規制は必要性が有って設けられた規定
総量規制ができて大変借りにくくなってしまい、これだけが理由と言うわけではありませんが、消費者金融は商売がやりにくくなって、業務停止に追い込まれたところも少なくありません。
しかしこれはそれまで安易に融資を行ったために、返済に行き詰って様々な問題が生じたことがそもそもの問題で、それをなるべく健全な融資にするという目的で、総量規制が必要になったということだったのです。
ですから、現在利用者の中には、どうすればこの総量規制をかいくぐってさらに高額な利用ができないか考える人もいますが、総量規制が設けられた背景をよく理解して、安易な借り入れをしないようにしなければなりません。
借り過ぎは自分の首を絞めるものです。総量規制はそれを防ぐには有効な規定ですから、かいくぐる方法を考えるのではなく、守るためにはどうするかを考えることが重要だということ忘れない様にしましょう。
利用限度額が設定されていよいよ借り入れが出来る状態になったとしても、すぐに借入れを行うのではなく、借入れ前に自分の返済能力を自分で評価してみてください。審査に通ったからと言って返済できる保証はないのです。
金融機関の審査では返済能力を収入から判断しますが、実際にどの程度の返済能力があるかは自分でしか判断できないはずです。自分の月々の収支を計算して返済できるだけの余力が有るのかを確認して下さい。
計算の結果返済が無理そうな場合に借入れすれば、返済に行き詰ることになり、自分の首を絞めてしまいます。返済できなければ自己破産になることも有りますし、そうなれば信用は大きく損なわれてしまいます。
審査に通って借入をしようと考えているところに水を指すようで申し訳ありませんが、借入れまでに考えておくことがあります。
それは実際に返済して行けるのかということです。金融機関の審査が通ったということは、それなりの返済能力が認められたということですから、それで安心してしまう人もいるのですが、実際に返済できるかどうかと言うのは、また別の問題です。
金融機関の評価と言うのは年収によって生活に影響なく返済できるだけの余裕が有るかどうかを一般的な基準で評価して判断していますが、利用者によっては一般的な基準では判断できない場合が有るのです。
そこで融資を利用する前に自分で返済の可能性の評価が必要になるのです。そこでまず、過去1年程度遡って次の数式に従って月々の収支を計算してみましょう。
月々の収支額 ＝ 月々の収入額 － 月々の支出額
その結果から毎月次の不等式が成り立っているのかを確認して下さい。
月々の収支額 ≧ 月々の返済額
この不等式が常に成り立っていれば返済は可能と判断して良いでしょう。
しかし一月でも成り立っていない月が有った場合には返済ができない月が有るということになります。
たまにそういう月が有るというのであれば、何とか遣り繰りを考えれば返済はできるでしょうが、常時不等式が成り立たないというような場合には借入は危険ですから見合わせるようにして下さい。
もし支出額がはっきりしないのでこういった計算ができないという場合には自分のお金の管理ができないということですから、借り入れを考える前にまずは自分のお金の管理を行うようにしてください。
返済ができないという場合どうなるのかと言うと、まず返済が行われないという情報が残り、以後の金融取引に大きな支障が出て、ローンが暫く利用できなくなったりすることになります。
また借入れしたお金が返済できない訳ですから、そのままにしておくと差し押さえなどが行われるか、あるいは債務整理を行って最悪自己破産しなければならなくなる可能性も有ります。
家計簿をつけよう
自分のお金の管理を行うには家計簿あるいは小遣い帳のようなものを作っておくのが最も良い方法です。そうすれば何にいくら使ったかが記録に残りあとになって、確認することも可能になります。
そんなものは面倒なのでとても作れないと言う人もいますが、レシートを取っておけばそんなに難しいことではありません。溜ってしまうと面倒になって駄目ですが、毎日記録していればそう時間も取られるものではありません。
しかも最近ではインターネット上に家計簿のサービスが提供されていますし、無料のものも有るので、新たに家計簿を買って来なくても、容易に始めることができます。
特にローンを借りるという目的が無かったとしても、自分がどのようにお金を使っているのかと言うことを把握するためにも、ぜひすぐに始めてみてください。
したがって、返済が無理そうな場合には、借入れは見合わせて、別の方法を考えなければなりません。お金を借りるにはそれなりの理由がある筈です。レジャーなどに利用するのであれば、暫く先延ばしにしましょう。
もし生活費が足りないというのであれば、自分の生活レベルを下げるしかないでしょう。生活と言うのは自分の収入の範囲内で行えなければ、いつかは破綻するものです。
最低限の生活ができるだけの収入が無いというのであれば、そもそも借り入れなどは無理で、役所に相談に行って生活保護を利用することを考えたほうが現実的です。
また学費が必要と言う場合には、奨学金の利用やキャッシングよりも金利の有利な教育ローンの利用を考えましょう。それも無理なら、公的な貸付制度も用意されているので、そちらの利用を考えるという方法も有ります。
ここでキャッシングで50万は誰でも借りられるのかについて纏めておきます。
キャッシングは借金ですから本来はあまり利用は勧められません。どうしても利用が必要な時だけ最低限度の借入れを行うようにして下さい。
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